Estinzione anticipata mutuo: conviene?

Cos’è l’estinzione anticipata del mutuo? Se quando la nostra banca dà l’ok per l’erogazione del mutuo viene concordata la restituzione in trent’anni ma poi possiamo restituire i soldi in anticipo, magari dopo 20 anni, in questo caso si parla di estinzione anticipata. Chiudiamo prima il nostro debito e ovviamente questo significa che non dobbiamo pagare tutti gli interessi che non sono ancora stati maturati e quindi la convenienza della mossa appare implicita.

Estinzione anticipata mutuo: penale

Però forse non abbiamo tenuto in considerazione la possibile penale. Se abbiamo firmato il contratto distrattamente e la banca ha un po’ tenuta nascosta questa parte ricordiamoci che per l’estinzione anticipata potrebbe essere prevista comunque una percentuale da pagare calcolata sulla somma che resta da pagare del mutuo. Una sorta di interesse occulto che comunque va pagato anche se si perviene all’estinzione anticipata del mutuo. In gergo tecnico si chiama commissione di anticipata estinzione.

Commissione di anticipata estinzione

In teoria le leggi Bersani del 2007 hanno abolito questa commissione. Ma essa può essere ancora prevista per i nuovi contratti, cioè quelli stabiliti dopo la Legge, dal 2007 in avanti, purché entro dei limiti massimi che sono dello 0.5% se si estingue il mutuo prima degli ultimi tre anni, dello 0,20% se si chiude il mutuo durante il terzo anno precedente. Invece la legge continua a prevedere l’assenza totale di penali se il mutuo viene estinto negli ultimi due anni di pagamento. Inoltre se nei contratti già sottoscritti la penale era pari o inferiore alla cifra massimale del nuovo regolamento il sottoscrittore ha diritto ad uno sconto dello 0,20%.
Un esempio pratico? Penale prevista dello 0,80%, con la nuova legge la penale va ricondotta allo 0,5%. Penale prevista allo 0,3%, va applicato sconto fino a portare la cifra allo 0,1%.